לא מעט מאתנו חושבים הרבה על כמה כספים יהיו לנו כשנפרוש לפנסיה. זוהי מחשבה טבעית, וזה רק הגיוני שכל אחד ואחת ירצו לחסוך למען עתיד טוב יותר וחיים איכותיים בתקופת הפרישה לפנסיה.
בתוך כל החישובים, התכנונים והמחשבות, אף אחד לא באמת יודע כמה כסף הוא יצטרך כדי לצאת לפנסיה. או כמה כסף הוא רוצה. לרוב, אנשים חושבים שכמה שיותר כסף, זה יותר טוב. אבל על מנת שנדע כמה כסף אנחנו צריכים באמת, כדאי לעשות תכנון כללי על אורח החיים שלנו על מנת לקבל אינדיקציה.
כך מחשבים את קצבת הזקנה שלנו
תכניות מהעבר עבור פנסיה ותיקה או תקציבית העובדים היו צוברים זכויות פנסיה על סך של כ-2% לכל שנה של עבודה. כך העובדים יכלו לבצע חישוב על סמך שכר חודשי, ולגלות מהי קצבת הזקנה המגיעה לו. למשל, עובדים עם שכר של כעשרת אלפים שקלים בחודש שעבדו 35 שנים היו עתידיים לקבל קצבת פנסיה חודשית בסך של 7,500 שקלים לחודש.
בביטוחי המנהלים, קופות הגמל וקרנות הפנסיה החדשות העובדים והמעסיקים מפקידים כל חודש כספים המופרשים מהשכר, ואלו יצטברו לקצבת הפנסיה החודשית. כך שככל שנשתכר גבוה יותר, הפנסיה תהיה גבוהה יותר.
שיעור תחלופה ואחוזי משכורת לצורך פנסיה
דרך יעילה לחשוב כמה כסף צריך עבור תקופת הפנסיה היא על ידי גישה של שיעור התחלופה. זוהי גישה שבוררת מה יהיו ההוצאות שלנו כאשר נהיה בפנסיה. על מנת שנמצא את שיעור התחלופה יש לחשב כמה כסף נצרוך כל חודש, לאחר שנפרוש לפנסיה.
היחס בין ההכנסה שלנו לפני הפרישה לבין הסכום הקיים בפרישה היא למעשה, שיעור התחלופה. לצורך העניין, אם הרווחתכם עשרת אלפים ₪ בחודש, ואתם מוציאים כתשעת אלפים ₪ בחודש שיעור התחלופה שלכם הוא 90%.
אין ספק שכולנו נרצה את אותה ההכנסה שיש לנו כיום, גם בתקופת הפנסיה על מנת לשמור על רמת החיים. שיעור התחלופה מראה הכנסה נמוכה יותר.
נכון לכרגע, בזמן שאנחנו עובדים ביום יום אנחנו למעשה חוסכים שישה אחוזים משכרנו החודשי לפנסיה. אחוזים נוספים לרוב מחולקים גם למוצרי חיסכון נוספים.
על פי מחקר בארה"ב שנעשה על ידי דר' מרלנה לי ככל שאתם מרוויחים טוב יותר, שיעור התחלופה שלכם נמוך יותר היות וכאשר השכר החודשי שלנו גבוה שעור המס ותשלומים נוספים גבוהים. ומהרגע שנצא לפנסיה, שיעורים אלו יפחתו.
הכנסות והוצאות בתקופת פנסיה
חשוב לזכור שמהרגע שאנחנו בפנסיה אנחנו כבר לא חוסכים כסף, אלא צורכים אותו. ועל כן, יש לחשב את הסכום שאנחנו מעוניינים בו בכובד ראש. יחד עם זאת, הוצאות כמו דלק, ביגוד פורמלי, אוכל במהלך היום, השתלמויות ועוד נחסכו.
אחד היתרונות הגדולים בכך שאנחנו יוצאים לפנסיה הוא הפטור ממס. למעשה, מהרגע שאנחנו יוצאים לפנסיה אנו זכאים לפטור חודשי בגובה של כ4399 ₪ המקטין את הכספים החייבים במס ויגרום לפנסיית הזקנה להיות נטולת מס. כמו כן, ישנם עוד הטבות בתשלומי ביטוחי הבריאות ואף בביטוח הלאומי.
לסיכום
הגישה של שיעור תחלופה מעניקה מבוא נהדר לתשובה על השאלה העיקרית של כמה באמת כסף נצטרך לצרוך כל חודש בזמן הפנסיה.
אבל חשוב שתדעו שכדי שיהיה לכם מענה מדויק לכך, אתם צריכים לשבת ולעשות תכנית עסקית של ממש. הכינו טבלה עם כל מה שאתם עושים ביומיום, ההוצאות החודשיות שלכם, והוסיפו עמודה בה תרשמו את חלומות הפנסיה שלכם. עמודה נוספת שתכינו היא תכניות מפתיעות לעתיד החל ממצבים בריאותיים חלילה, ועד לאפילו כניסה לבתי אבות וכו'.
כדי לענות טוב על השאלה צריך להכין לא מעט שיעורי בית. האם אתם מתכננים לעזור לילדם, או לנכדים? כמה כסף להשאיר בצד לבעיות בריאות או לטיולים?
כל המספרים הללו והתכניות יתנו לכם תמונה די ברורה על כמה כסף תצטרכו בכל חודש בחודשו עבור תקופת הפנסיה שלכם, ועל מנת שתוכלו לחיות חיים רגועים, שלווים, בריאים ואיכותיים.
